Amerikaner auf allen Ebenen haben mit Kreditkartenschulden zu kämpfen. Anfänger sind besonders gefährdet.
Laut einer neuen Bericht des Urban Institute. Fast jeder fünfte Erwachsene zwischen 18 und 24 Jahren mit einer Kredithistorie in den Vereinigten Staaten hat derzeit Inkassoschulden.
„Junge Erwachsene sind besonders gefährdet“, schreiben die Autoren des Berichts. “Die hohen Kreditkosten gepaart mit einem begrenzten Einkommen machen es schwierig, die Schulden in dieser Lebensphase zu verwalten.”
Global, Kreditkartenguthaben steigen, ein Anstieg von 15 % im letzten Quartal, der größte jährliche Sprung seit mehr als 20 Jahren. Gleichzeitig liegen die Kreditkartensätze jetzt im Durchschnitt über 19 % — ein absoluter Rekord – und immer noch steigend.
Aber für neue Kreditsuchende sind die effektiven Jahreszinsen normalerweise noch höher, bis zu 30%entsprechend Ted Rossman, leitender Branchenanalyst bei Bankrate und CreditCards.com.
„Wenn Sie eine schwächere Kreditwürdigkeit haben, müssen Sie mehr für Kredite bezahlen, was die Rückzahlung von Schulden noch schwieriger machen kann“, sagte Kassandra Martinchek, wissenschaftliche Mitarbeiterin am Urban Institute und Mitautorin des Berichts.
„Da junge Erwachsene diese einzigartige Verwundbarkeit haben, ist es einfacher, dass ein finanzieller Schock eintritt und Sie von Ihrem Weg abbringt“, fügte Martinchek hinzu.
Minderheiten stehen vor größeren finanziellen Nöten
Diejenigen, die in Farbgemeinschaften leben, kämpfen noch häufiger mit Krediten und haben überfällige Schulden.
Das Urban Institute stellte fest, dass junge Erwachsene in überwiegend schwarzen und überwiegend hispanischen Gemeinden fast doppelt so häufig mit Kreditkarten säumig sind wie junge Erwachsene in überwiegend weißen Gemeinden.
Diese jungen Erwachsenen haben auch niedrigere durchschnittliche Kredit-Scores als ihre weißen Kollegen, laut einer separaten Studie Analyse des Urban Institute basierend auf Vantage-Scores. Und es ist wahrscheinlicher, dass sich ihre Kreditratings im Laufe der Zeit verschlechtern.
„Rassen- und ethnische Unterschiede ergeben sich aus diesem Erbe des begrenzten Zugangs zu Möglichkeiten der Vermögensbildung“, sagte Martinchek.
Einfache Kreditoptionen können eine „Falle“ sein
Das 2009 verabschiedete Kreditkartengesetz untersagte Kartenunternehmen, Kredite an neue junge Kunden zu vergeben, es sei denn, sie konnten ihre Zahlungsfähigkeit nachweisen oder einen Mitunterzeichner haben.
Und dennoch erhalten „junge Menschen und insbesondere Studenten immer noch unaufgefordert vorab genehmigte Kreditkartenangebote“, heißt es in dem Bericht.
Erfahren Sie mehr über persönliche Finanzen:
63 % der Amerikaner leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck
„Riskantes Verhalten“ führt zu einer Stabilisierung der Kreditratings
4 Tipps können Ihnen helfen, sich in dieser Weihnachtszeit schuldenfrei zu halten
Darüber hinaus entscheiden sich jüngere Verbraucher zunehmend dafür, jetzt zu kaufen und später zu bezahlen. „Als attraktive Alternative zu Kreditkarten bieten BNPL-Produkte schnelle Kreditgenehmigungen und wenig bis gar keine Zinsen“, heißt es in dem Bericht.
Je mehr Sofort-Kaufen-Zahlen-später-Konten jedoch gleichzeitig eröffnet werden, desto wahrscheinlicher ist es, dass die Verbraucher zu viel ausgeben, spät oder verspätet bezahlen und eine schlechte Kredithistorie haben Studien zeigen.
“Es ist ein rutschiger Abhang”, sagte Rossman. „Manchmal kann es funktionieren, aber manchmal ist es eine Art Falle und ein Ticket für zu hohe Ausgaben.“
„Das kann ein frühes Anzeichen für eine finanzielle Notlage sein“, sagte Martinchek ebenfalls.
Ohne große regulatorische Aufsicht befindet sich der BNPL-Markt derzeit in „einem grauen Rechtsraum“, so Marshall Lux, Fellow am Mossavar-Rahmani Center for Business and Government an der Harvard Kennedy School.
Wie man eine gute Kreditwürdigkeit herstellt
Kreditkarten gelten immer noch als der beste Weg, um eine Kreditgeschichte zu beginnen, was für junge Erwachsene, die gerade erst anfangen, wichtig ist.
Eine gute Bonität ebnet den Weg für niedrige Zinsen bei Hypotheken und Autokrediten und kann sogar die Wohnungssuche erleichtern.
Der beste Weg, um Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, besteht darin, Ihre Rechnungen pünktlich zu bezahlen oder Ihr Kreditkartenguthaben zu reduzieren, sagte Rossman.
Rossman rät Kreditnehmern dazu revolvierende Schulden unter 30 % ihres verfügbaren Kredits halten um die Wirkung hoher Salden zu begrenzen. Es kann hilfreich sein, ein höheres Kreditlimit zu verlangen oder mitten im Abrechnungszeitraum eine zusätzliche Zahlung zu leisten.