Spörer/Rupp | Quelle der Bilder | Getty Images
Dank neuer Bemühungen der Gesetzgeber von Capitol Hill könnte die Teilnahme an betrieblichen Altersversorgungsplänen bald ausgeweitet werden.
Eine Vorsorgegruppe namens “Secure 2.0”, wurden in die Staatsausgabenrechnung aufgenommen für das Geschäftsjahr 2023.
investitionsbezogene Nachrichten
Aber während der Kongress die Änderungen noch vor Ende des Jahres verabschieden will, geht die Gesetzgebung immer noch nicht auf das entscheidende Problem der Rentensparlücke in den Vereinigten Staaten ein – dem mangelnden Zugang zu Rentensparplänen zufolge Forscher vom Schwartz Center for Economic Policy Analysis an der New School.
Sichern 2.0 würden einige Arbeitgeber mit Altersvorsorge dazu verpflichten berechtigte Arbeitskräfte automatisch einschreiben in diesen Regimen. Dieser Vorschlag würde ab 2025 für neue 401(k)- und 403(b)-Pläne gelten wäre befreit.
Dennoch lässt der Vorschlag ein „großes Problem unangetastet“, da Arbeitgeber immer noch entscheiden können, ob sie einen Rentenplan anbieten oder nicht, sagte Teresa Ghilarducci, Arbeitsökonomin und Professorin für Wirtschaftswissenschaften und Politikanalyse an der New School. Wenn sie Blaupausen liefern, unterliegen ihre Entwürfe nur wenigen Vorschriften, sagte sie.
Laut Ghilarducci haben die vorgeschlagenen Verlängerungen der automatischen Registrierung möglicherweise nur sehr geringe Auswirkungen, da sie keine Arbeitgeberbeitragsmandate oder Arbeitgeber zur Bereitstellung von Plänen enthalten.
„Der große Teil des Problems besteht darin, dass Menschen mit niedrigem Einkommen Hilfe bei der Beitragszahlung benötigen und die Hälfte der Menschen keinen Arbeitgeber hat, der einen Plan hat“, sagte Ghilarducci.
„Und Secure 2.0 tut nichts gegen diese beiden Hauptprobleme“, sagte sie.
Geringverdiener haben keinen Zugang zu Rentenplänen
Die Statistiken zur Rentenbereitschaft sind für einige Bevölkerungsgruppen düster.
In einer Rede Anfang dieses Monats in Washington, DC Marty Walsh, US-Arbeitsminister stellte fest, dass nur 36 % der schwarzen Haushalte im Alter zwischen 55 und 64 Altersvorsorge haben. Diese Zahl sinkt auf 30 % für hispanische Haushalte. Diejenigen mit Ersparnissen haben oft sehr wenig zur Hand, sagte er.
„Das ist eine Krise, mit der wir uns in den Vereinigten Staaten von Amerika auseinandersetzen müssen“, sagte Walsh.
Eine überparteiliche Umfrage des Policy Center-Morning Consult von Anfang dieses Jahres ergab, dass nur 52 % der Menschen ein Haushaltseinkommen von 50.000 USD oder weniger haben Zugang zu einer betrieblichen Altersversorgung haben im Vergleich zu 79 % der Personen mit höheren Haushaltseinkommen.
Erfahren Sie mehr über persönliche Finanzen:
“Es ist eine Krise.” Warum mehr Arbeitnehmer Zugang zu Altersvorsorge benötigen
Kein Notfallfonds zu haben, kann zu diesem großen Geldfehler führen
Warum lange könnte Covid „die nächste Katastrophe der öffentlichen Gesundheit“ sein?
Das „kaputte System“ hat laut einer Studie von The New School dazu geführt, dass der typische ältere Arbeitnehmer, der weniger als 40.000 Dollar im Jahr verdient, nichts für den Ruhestand spart.
Ältere Arbeitnehmer, die zwischen 40.000 und 115.000 US-Dollar pro Jahr verdienen, haben eine mittlere Ersparnis von 60.000 US-Dollar. Unterdessen haben Arbeitnehmer, die mehr als 115.000 US-Dollar verdienen, eine mittlere Ersparnis von 200.000 US-Dollar.
Laut einer Studie von The New School laufen bis zu 40 % der Arbeitnehmer mit mittlerem Einkommen Gefahr, im Ruhestand in Armut zu geraten oder sich der Armut zu nähern.
Zwischen 2019 und 2045 wird die Zahl der Menschen über 62, die in Armut oder nahe an Armut leben, dem Bericht zufolge um 22,3 % von 18 Millionen auf 21,3 Millionen steigen.
Laut Ghilarducci könnten vier wichtige politische Änderungen dies verhindern.
Die Vorschläge bauen auf der jüngsten Einführung der Retirement Savings Act für Amerikaner. Der Gesetzentwurf wurde Anfang Dezember von den Sinnen vorgeschlagen. John Hickenlooper, D-Colo., und Thom Tillis, RN.C., und Reps. Terri Sewell, D-Ala., und Lloyd Smucker, R-Penn.
1. Erstellen Sie einen universellen Pensionsplan
Für den Anfang sollten wir laut Ghilarducci die Hoffnung aufgeben, dass die Arbeitgeber alle mit Rentenplänen abdecken. Stattdessen könnte die Schaffung eines universellen Rentenplans dieses Ziel besser erreichen.
„Ein universeller Zugangsplan ist einer, bei dem jeder, egal was sein Arbeitgeber tut, an einem Rentenplan teilnimmt“, sagte Ghilarducci.
Die Idee ist im Retirement Savings for Americans Act enthalten, der steuerbegünstigte tragbare Rentensparkonten für Arbeitnehmer einführen würde. Vollzeit- und Teilzeitbeschäftigte, die noch keinen Zugang zu Rentenplänen haben, würden automatisch in das Programm aufgenommen.
Wichtig ist, dass der allgemeine Rentenplan die freiwillige Komponente entfernen würde, sagte Ghilarducci. Beiträge würden mit jedem Gehaltsscheck anfallen. Ebenso wie Sie keine Kredite gegen Ihre Sozialversicherungsleistungen aufnehmen können, können Sie in der Regel bis zur Rente nicht auf diese Gelder zugreifen.
Für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen, die weniger als das Medianeinkommen verdienen, würde der Staat neben den Arbeitnehmern auch zu ihren Rentenplänen beitragen.
Rentenkonten würden eine Auswahl an kostengünstigen Anlagen enthalten, aus denen Sparer wählen könnten.
2. Steuervergünstigungen gerechter gestalten
Anspruchsberechtigten Personen mit niedrigem und mittlerem Einkommen könnte eine erstattungsfähige Bundessteuergutschrift zur Verfügung gestellt werden. Das stünde sogar für Menschen zur Verfügung, die nicht viel Geld haben oder keine Bundessteuererklärung einreichen, sagte Ghilarducci.
Der Retirement Savings for Americans Act bietet Arbeitnehmern mit niedrigem bis mittlerem Einkommen eine erstattungsfähige Steuergutschrift von bis zu 4 % in Höhe der entsprechenden Beiträge. Die Kreditwürdigkeit würde ab dem Medianeinkommensniveau zu verschwinden beginnen.
Diese Änderung würde das Rentensystem gerechter machen, indem sichergestellt wird, dass die 250 Milliarden US-Dollar, die bereits für die Unterstützung der Menschen beim Sparen ausgegeben wurden, die untere Hälfte der Einkommensverteilung umfassen würden. Derzeit gehen 70 % an die oberen 20 %, während weniger als 5 % an die untere Hälfte gehen, sagte Ghilarducci.
Der Secure 2.0-Vorschlag würde die Situation verschlimmern, indem er die Beschränkungen für Personen mit großen individuellen Rentenkonten lockert, sagte sie. Der Gesetzentwurf würde das Alter für Rentner erhöhen muss die erforderlichen Mindestausschüttungen akzeptieren von 72 auf 75, eine Veränderung, die über 10 Jahre gestaffelt wäre.
3. Schützen Sie Ihre Altersvorsorge
Vorbezüge vom Alterskonto kann die Rentensicherheit untergraben, insbesondere für Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen. Die Schaffung von Sicherheitsvorkehrungen zur Verhinderung dieser Ausschüttungen kann laut Untersuchungen von The New School dazu beitragen, dass das Geld immer noch da ist, wenn eine Person in den Ruhestand geht.
Laut der Studie sollte das Rentenvermögen auch nicht berücksichtigt werden, wenn der Anspruch einer Person auf Sozialhilfeleistungen bestimmt wird.
Insbesondere der Retirement Savings for Americans Act zielt darauf ab, es den Arbeitnehmern zu erleichtern, im Rahmen des neuen Programms eröffnete Rentenkonten zu führen, indem es ihnen ermöglicht wird, sie lebenslang zu behalten und ihre Beiträge jederzeit einzustellen und wieder aufzunehmen. Es wäre auch möglich, das Geld von den Konten an zukünftige Generationen weiterzugeben.
4. Soziale Sicherheit stärken und ausbauen
Soziale Sicherheit trägt dazu bei, dass Menschen unter keinen Umständen in Armut geraten.
Mit der Umsetzung von Verbesserungen, einschließlich allgemeiner Renten und privater Ersparnisse, sollte auch die soziale Sicherheit gestärkt und ausgebaut werden, sagte Ghilarducci.
Leistungen sind eine wichtige Einkommensquelle für die untere Hälfte der Einkommensverteilung, und dieses Geld hebt diese Empfänger mehr als diejenigen in höheren Einkommensklassen.
„Es bringt uns tatsächlich ein bisschen näher zusammen, es schafft eine Gemeinschaft“, sagte Ghilarducci.
Der Americans Retirement Savings Act beinhaltet keine Sozialversicherungsreform. Jedoch, andere Legislativvorschläge forderte eine Ausweitung des Programms.