Die Bank of England hat davor gewarnt, dass rund vier Millionen Hypothekenkreditnehmer im nächsten Jahr mit einem Anstieg ihrer durchschnittlichen monatlichen Zahlungen um 250 £ rechnen müssen steigende Zinsen.
Ein typischer Kunde mit a Hypothek mit festem Zinssatz die in den nächsten 12 Monaten ausläuft, könnte ihre durchschnittliche monatliche Zahlung von 750 £ auf 1.000 £ sinken, da sie gezwungen sind, eine Umschuldung zu einem höheren Zinssatz vorzunehmen, so der Financial Stability Report der Bank.
Der Basiszinssatz der Bank of England liegt derzeit bei 3 %, soll aber morgen (15. Dezember 2022) auf 3,5 % oder 3,75 % steigen.
Dem Bericht zufolge sind Buy-to-Let-Investoren besonders anfällig, da viele Buy-to-Let-Hypotheken nur zinsgebunden sind.
Andrew Bailey, Gouverneur der Bank von Englandsagte: “Sinkende Realeinkommen, steigende Hypothekenkosten und steigende Arbeitslosigkeit werden die Finanzen der Haushalte erheblich unter Druck setzen und ihre Fähigkeit zur Schuldentilgung beeinträchtigen.”
Jon Halbert, Hypotheken- und Sicherungsberater bei Wichtige Finanzpartner, fügte hinzu: „Die steigenden Kreditkosten werden immer mehr Hausbesitzer zum Verkauf zwingen, weil ihre Erschwinglichkeit zu den neuen Hypothekenzinsen in Verbindung mit den Lebenshaltungskosten unmöglich wird. Auch die Pfändungen werden aufgrund der jüngsten Zinserhöhungen zunehmen.”
Die Bank of England hat jedoch darauf hingewiesen, dass Banken und Hausbesitzer im Vergleich zu früheren Krisen widerstandsfähiger gegenüber dem Sturm im nächsten Jahr sind.
Er sagte, Hypothekengeber hätten starke Bilanzen und seien gesetzlich verpflichtet, Kunden in Schwierigkeiten zu unterstützen.
Unterdessen sind die Haushalte heute widerstandsfähiger als am Vorabend der Finanzkrise von 2007 und der Rezession Anfang der 1990er Jahre, da sie weniger verschuldet sind und der Anteil ihres verfügbaren Einkommens, der für Hypotheken ausgegeben wird, immer noch niedriger ist als die höheren Niveaus.
Wir werfen einen Blick darauf, was der Bericht der Bank of England sagt und wie Sie Hilfe erhalten, wenn Sie mit steigenden Hypothekenkosten zu kämpfen haben.
Was sagt der Bericht der Bank of England?
Der Finanzstabilitätsbericht der Bank besagt, dass zusätzlich zu den vier Millionen Hypothekenschuldnern, die im nächsten Jahr mit höheren Zahlungen konfrontiert sind, die steigenden Hypothekenkosten weitere 220.000 Haushalte in ernsthafte finanzielle Schwierigkeiten bringen würden.
Er fügte jedoch hinzu, dass dies trotz des erhöhten Drucks auf die Haushalte „die Widerstandsfähigkeit der britischen Banken nicht in Frage stellen sollte, die gut gerüstet sein werden, um die Kreditvergabe zu unterstützen“.
In dem Bericht heißt es: „Die Kapital- und Liquiditätspositionen der großen britischen Banken und Bausparkassen sind nach wie vor stark und die Rentabilität vor der Bereitstellung hat zugenommen.
“Sie sind daher gut aufgestellt, um Schocks abzufedern und weiterhin den Kreditbedarf von Haushalten und Unternehmen zu decken.”
Bailey sagte auch, er glaube, dass es aufgrund der verstärkten Unterstützung durch die Kreditgeber weniger Zwangsversteigerungen von Eigenheimen geben werde als in früheren Finanzkrisen.
Die Haushalte werden im Vergleich zu früheren Krisen widerstandsfähiger sein, zum Teil, weil der Anteil des verfügbaren Einkommens, der für Hypotheken ausgegeben wird, voraussichtlich steigen wird, aber unter dem Niveau bleiben wird, das während der globalen Finanzkrise und der Rezession in den 1990er Jahren zu beobachten war.
Dem Bericht zufolge wird die Zahl der Zahlungsrückstände im nächsten Jahr voraussichtlich steigen.
„Viele Haushalte werden es schwierig finden, höhere Zinssätze bei gleichzeitig steigenden Kosten für Grundbedarfsgüter zu bewältigen, und der Druck auf britische Haushalte wird zunehmen.
“Da die Schuldendienstlast der privaten Haushalte im nächsten Jahr weiter steigen wird, werden Zahlungsrückstände und Zahlungsausfälle voraussichtlich zunehmen.”
Was ist mit Buy-to-Let-Investoren?
vor zwei Millionen Buy-to-Let-Hypotheken ausstehend, oder etwa 8 % des Wohnungsbestands, laut dem Bericht der Bank of England.
Er sagte, dass Hypothekenbanken, die zur Vermietung gekauft werden, besonders empfindlich auf steigende Zinssätze reagieren, da rund 85 % der Hypotheken, die von großen britischen Banken ausgegeben werden, nur zinsgebunden sind, „so dass strengere finanzielle Maßnahmen zu Bedingungen eine größere proportionale Wirkung haben “.
Bis Ende 2023 werden die monatlichen Rückzahlungen der Mietinvestoren voraussichtlich um durchschnittlich etwa 175 £ steigen, und etwa 20 % der Kunden werden mit Erhöhungen von über 300 £ konfrontiert sein.
Die Bank hat davor gewarnt, dass Vermieter die Mieten für Mieter erhöhen oder ihre Immobilien verkaufen werden Rückgang der Immobilienpreise.
Pensionskassen unterliegen Stresstests
Der Bericht kündigte auch an, im Jahr 2023 den allerersten Stresstest für den Nichtbankensektor durchzuführen die jüngsten Turbulenzen auf dem Mini-Budget-Markt die den Beinahe-Zusammenbruch einiger leistungsorientierter Pensionsfonds erlebte.
Er sagte, es müsse noch mehr getan werden, um zu verhindern, dass Nichtbanken – wie Pensionskassen und haftungsgetriebene Investmentfonds (LDI) – ein Risiko für die Finanzstabilität des Vereinigten Königreichs darstellen.
So erhalten Sie Hilfe bei den Hypothekenkosten
Wenn Sie Probleme haben, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, sollten Sie zuerst mit Ihrem Kreditgeber sprechen. Sie können Ihnen möglicherweise einen vorübergehenden Zahlungsaufschub gewähren, die Laufzeit Ihrer Hypothek verlängern – was die monatlichen Zahlungen senkt – oder Ihr Darlehen in reine Zinszahlungen umwandeln.
Möglicherweise können Sie auch zu einer günstigeren Hypothek wechseln, insbesondere wenn Sie einen teuren Standard Variable Rate (SVR) haben. Durch den Wechsel zu a Hypothek mit festem ZinssatzSie könnten möglicherweise Ihre monatlichen Zahlungen reduzieren.
Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, Kunden in Schwierigkeiten zu unterstützen, und viele haben spezialisierte Support-Teams, die ihnen helfen können.
Wenn Sie eine Hypothekenrückzahlungsversicherung haben, können Sie diese möglicherweise beantragen, um Ihre Hypothekenkosten zu decken. Dies ist relevant, wenn Sie Ihre Stelle verloren haben oder wegen Unfall oder Krankheit arbeitsunfähig sind.
Sie müssen die Bedingungen Ihrer Police überprüfen, um festzustellen, ob Sie versichert sind (die Police kann bei Ihrem Kreditgeber oder bei einem Versicherer erworben werden).
Die Regierung Unterstützung des Hypothekenzinsprogramms könnte auch helfen – obwohl es strenge Kriterien gibt, um sich zu qualifizieren. In der Regel benötigen Sie Leistungen wie Universal Credit, Pension Credit, Income Support oder Employment and Support Allowance.
Hypothekenzinsunterstützung ist ein staatliches Darlehen, das hilft, Hypothekenzinsen zu bezahlen, die Sie mit Zinsen zurückzahlen müssen, wenn Sie Ihr Haus verkaufen oder das Eigentum an Ihrem Haus übertragen.